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预期寿命_Life Expectancy

什么是预期寿命？​

预期寿命是基于精算数据，对一个人预计生活的平均年数的统计估算。预期寿命在金融行业有多种用途，包括人寿保险、退休计划和美国社会安全福利。在大多数国家，精算年龄的计算源自国家统计机构，基于大量的数据。

关键要点​

  • 预期寿命是对一个人将活多久的统计预测。
  • 依据精算科学，预期寿命考虑了多个个体层面和人口层面的因素，从而得出一个数字。
  • 预期寿命用于制定人寿保险的定价和承保。
  • 如果您在年轻时购买人寿保险，费用会更低，因为您的预期寿命较高，保险公司承担的死亡给付风险较小。
  • 预期寿命还决定了退休计划的提款要求和年金/养老金的支付。

理解预期寿命​

预期寿命是保险公司用来确定人寿保险保费的最重要因素之一。保险公司使用国税局提供的精算表，依据精算年龄尽量降低其责任风险。

多个因素会影响您的预期寿命（也称为您的精算年龄）。最重要的两个因素是您的出生年份和性别。其他可能影响预期寿命的因素包括：

  • 种族
  • 个人健康
  • 家族病史
  • 是否吸烟或选择其他高风险的生活方式

您可以在国家卫生统计中心网站以及社会安全局的精算期间寿命表上查看美国的预期寿命数据。

需要注意的是，预期寿命随着时间推移而变化。这是因为随着年龄的增长，精算师会使用复杂的公式，剔除那些已逝的年轻人。随着年龄的增加，您超过的年轻人数量也在增加，因此您的预期寿命实际上会提高。换句话说，您越是年长（超过某个年龄段），您的预期寿命就越长。

总体来看，过去两百年里人类的预期寿命迅速增加，尤其是在发展中国家。然而，在2020年代初期的COVID-19大流行期间，这一增长速度有所下降。2021年，美国的平均预期寿命为76.1岁。

预期寿命与人寿保险​

预期寿命是决定购买人寿保险的人是否会去世的主要风险因素，以便其受益人提出死亡给付索赔。保险公司在确定个人人寿保险保单的保费时，会考虑年龄、生活选择、个人和家庭病史以及其他多个因素。

您的预期寿命与您购买人寿保险政策时需支付的费用之间存在直接关联。您购保时越年轻，预计活得越长。这意味着保险公司面临的风险较低，因为您在短期内去世的可能性较低，保险公司不必在您还未支付过多保费之前就支付全额保险利益。

相反，您推迟购买人寿保险的时间越长，您的预期寿命就可能越低，这给保险公司带来了更高的风险。公司通过提高保费来弥补这一风险。

在此背景下，预期寿命的原则表明，您应该尽早为自己和配偶购买人寿保险。这样可以节省保费成本。如果您购买的是具有现金价值的永久保单，年轻时购买还可以为您的保单积累更多的储蓄时间。

退休与年金规划​

预期寿命在退休规划中至关重要。许多年长员工根据自己预计的生活年限来安排退休计划的资产配置。个人的预期寿命而非统计预期寿命，是制定退休计划的主要因素。

在计划退休时，夫妻通常会使用联合预期寿命。这种方法综合考虑了伴侣的预期寿命（可能会成为退休基金或养老金计划的受益人）和自己的预期寿命。国税局提供表格以帮助您计算联合预期寿命。

大多数退休计划，包括传统、罗斯、SEP和SIMPLE IRA计划，也利用预期寿命来决定计划的最低强制分配（RMD）。大多数退休计划期望参与者在72岁（或自2023年起的73岁）时开始进行至少的RMD提取。退休计划的分配基于国税局的预期寿命表。一些合格计划允许在较晚的日期开始RMD分配。

重要事项： 由于预期寿命的增加，国会在2019年将最低强制分配年龄从70岁半调整为72岁，并自2023年起再次调整为73岁。

您的预期寿命在与保险公司安排年金支付时也是一个重要因素。在年金合同中，保险公司同意在固定期限内或直至投保人去世支付一定金额。

在谈判年金合同时，考虑预期寿命是非常重要的。如果您同意在特定期限内接受支付，实际上就是在估算您预计的生存时间。如果您活过这个期限，您将停止从年金中获得收益。您还可以选择单人生存年金支付计划，在该计划中，只要您还活着，年金支付将继续。如果您已婚，您也可以选择联合生存年金，使其持续到您或配偶去世为止。

美国的平均预期寿命是多少？​

根据疾病控制与预防中心的数据，2021年美国女性的出生平均寿命为79.1岁，而男性的平均出生寿命为73岁。与之前的年份相比，这一数字有所下降，主要因药物过量、事故和COVID-19大流行等因素。整体预期寿命为76.1岁。

预期寿命如何影响保险？​

人寿保险公司使用死亡率表来估算其保单持有人的预期寿命，基于相似年龄和健康状况人群的统计平均值。这使得他们能够预测需要支付多少赔偿金。

预期寿命如何影响税务？​

当您退休时，国税局使用精算表来估算您在退休期间的剩余寿命。这个数字用于计算您必须开始在73岁时提取的强制性最低分配——即某些税收优惠退休账户的强制提款。如果您未能在截止日期前提取全额RMD，未提取的金额将需缴纳50%的罚款。

预期寿命如何影响保费？​

您的年龄是保险公司在决定人寿保险收费时考虑的主要因素（其次是健康状况）。年轻时的预期寿命更高，因此，您申请保险时越年轻，费用就越低。

总结​

预期寿命指的是同龄人中一个人将活得更久的预测。您的预期寿命在多项财务决策中扮演重要角色，从您需要储蓄多少退休金到何时购买保险及您将支付的保费。做出这些重大财务决定时，请务必考虑预期寿命。

参考文献​

[1] New York State. "The Cost of Life Insurance."

[2] Centers for Disease Control. "Life Expectancy in the US Dropped for the Second Year in a Row in 2021."

[3] Protective. "The Cost of Waiting."

[4] Internal Revenue Service. "Publication 590-B (2022), Distributions from Individual Retirement Arrangements (IRAs)." Appendix B.

[5] Internal Revenue Service. "H.R.2617 - Consolidated Appropriations Act, 2023."

[6] Internal Revenue Service. "Retirement Topics-Required Minimum Distributions (RMDs)."

[7] Internal Revenue Service. "Retirement Plan and IRA Required Minimum Distributions FAQs."

[8] Internal Revenue Service. "Retirement Plan and IRA Required Minimum Distributions FAQs."

[9] Texas Department of Insurance. "Life Insurance Guide."